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Pourquoi un prêt automobile pour améliorer votre pointage de crédit est un gaspillage d’argent
#1 : Historique des paiements
Faites-vous des paiements à temps ? Avez-vous déjà été en retard dans vos paiements ? Si oui, avec quel retard – 30 jours ? 60 jours ? 90 jours ?
C’est le facteur le plus critique. Il compte pour 35 pour cent de votre score de crédit total.
#2 : Ratio d’utilisation
Combien est votre solde impayé, par rapport à votre limite de crédit totale ?
Solde impayé – Combien vous devez Limite de crédit totale –Le maximum que vous êtes autorisé à emprunter
En principe, vous devriez utiliser 20 pour cent ou moins de votre limite de crédit totale. En d’autres termes, si vous avez une limite de crédit de 1 000 $, vous ne devriez pas emprunter plus de 200 $ par mois.
Voici le coup de théâtre : cette règle s’applique même si vous payez le solde en entier chaque mois.
Si vous avez une limite de crédit de 1 000 $ et que vous accumulez un solde de 700 $, vous serez considéré comme quelqu’un qui utilise 70 % de sa limite de crédit totale – même si vous payez intégralement à la fin du mois.
#3 : Longueur de l’historique de crédit
De quand datent vos comptes ?
Plus ils sont anciens, mieux c’est, ce qui explique pourquoi vous ne devriez pas fermer vos anciennes cartes de crédit, même si vous ne les utilisez pas. L’ouverture d’un nouveau compte de crédit (par exemple, l’obtention d’un prêt automobile) pourrait nuire à votre score en réduisant « l’âge moyen de vos comptes ».
#4 : Nouveau crédit
Personne n’aime un type désespéré. Plus vous demandez du crédit – surtout dans un court laps de temps – plus votre score baisse.
Les agences de crédit interprètent cela comme un signe que vous êtes désespéré pour des fonds. (Sinon, pourquoi demanderiez-vous du crédit ?) Et – comme dans les rencontres amoureuses – le désespoir est un signe de rejet. Demander un prêt automobile peut vous nuire si vous obtenez bientôt un prêt hypothécaire.
#5 : Types de crédit utilisés
Ok, c’est ici que nous pouvons faire l’argument « obtenir un prêt automobile ».
Il existe deux types de crédit:
- Crédit à tempérament – Vous effectuez des paiements mensuels fixes et réguliers. Exemples : Les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants.
- Le crédit renouvelable – Vous disposez d’une ligne de crédit ouverte, dont les soldes et les paiements fluctuent. Exemples : Les cartes de crédit.
Les agences considèrent le crédit à tempérament plus favorablement que le renouvelable. C’est de là que vient le mythe » obtenir un prêt automobile améliore votre score de crédit « . Mais le type de crédit que vous utilisez (à tempérament ou renouvelable) ne compte que pour 10 % de votre score de crédit total. Ce n’est pas assez significatif pour justifier l’obtention d’un prêt automobile, surtout si vous considérez que votre score de crédit souffrira lorsque vous demanderez une nouvelle ligne de crédit et réduirez l’âge moyen de votre compte. Les quatre autres facteurs que j’ai énumérés ci-dessus constituent 90 pour cent de votre score. Concentrez-vous sur ceux-ci.
La ligne de fond
Un prêt automobile vous fera plus de mal que de bien – surtout si vous avez déjà un bon crédit.
La meilleure façon de bâtir un crédit est de :
- Maintenir une ou deux cartes de crédit. (Plus elles sont anciennes, mieux c’est.)
- Payer vos cartes en entier chaque mois. (Ou chaque semaine, comme je le fais.)
- Jamais, jamais, JAMAIS, JAMAIS être en retard sur un paiement. Comme, jamais. (La façon la plus facile de le faire ? Les paiements automatiques.)
- Maintenez votre « ratio d’utilisation » en dessous de 20 pour cent. (Le moyen le plus facile d’y parvenir ? Payez en totalité chaque semaine.)